В первой части мы разбирались с тем, откуда могут появиться свободные деньги для инвестиций. Сегодня постараемся ответить на вопрос, как ставить финансовые цели и вкладывать деньги так, чтобы этих целей было легко достичь.
Финансовый план
Теперь, когда свободные деньги появились, самое время обзавестись персональным финансовым планом. Для этого абстрактные желания необходимо перевести в конкретные цели и оценить количество денег, которое будет необходимо для их реализации. Полученный список необходимо отсортировать по приоритетам — чем важнее цель, тем выше ее приоритет.
Далее оцениваем те активы, которые уже есть в наличии и которые могут быть проданы. Например, ради покупки нового автомобиля может быть продан старый. Но это очевидный пример, а вот про ненужные гаджеты и мебель зачастую забывают, хотя от их продажи тоже можно выручить кое-какие деньги. Здесь нужно учесть и уже существующие накопления, если они имеются.
Наконец, прикидываем сумму, которую готовы откладывать ежемесячно. Не стоит огорчаться, если ее не хватает на то, чтобы достигнуть в разумные сроки всех целей. Сначала можно ограничиться теми целями, которые имеют наивысший приоритет. Распределите между ними стоимость активов к продаже и ежемесячных накоплений. В процессе распределения вы сможете наглядно увидеть, в какие сроки при текущем темпе сбережений вы сможете достичь тех или иных целей.
В итоге у вас получится персональный финансовый план, под который будут формироваться инвестиции. Это план может быть оформлен на бумаге, в электронных таблицах, в заметках в телефоне или, если он достаточно прост, в голове у инвестора. Главное, чтобы такой план был понятен и удобен самому пользователю.
Инвестируем по науке. Разные задачи — разные портфели
Подробно о том, как инвестировать в зависимости от целей, мы уже писали в специальном материале. Здесь мы сведем информацию к лаконичному виду. Почти все финансовые цели можно отнести к одной из перечисленных ниже категорий, для которых подходят определенные классы финансовых инструментов.
– Финансовая подушка — самые надежные и ликвидные инструменты, например короткие ОФЗ или ОФЗ-ПК
– Краткосрочные накопления (до 1,5–2 лет) — короткие и средние облигации. Возможна небольшая доля акций с низкими рисками
– Долгосрочные накопления (свыше 2 лет) — акции и небольшая доля облигаций
– Пассивный доход — надежные дивидендные акции и среднесрочные облигации
– Пенсионные накопления и наследство — надежные долгосрочные акции и облигации, в том числе с защитой от инфляции. Например, ОФЗ-ИН или акции из этого списка.
– Агрессивные инвестиции (повышенный риск ради высокой прибыли) — акции, фьючерсы, опционы, высокодоходные облигации.
Под каждую цель у вас может получиться отдельная копилка, назовем ее фондом, которая может быть отнесена к одной из перечисленных категорий и вложена в соответствующие финансовые инструменты.
Например, после оптимизации расходов вы видите, что можете без труда откладывать ежемесячно 10 000 руб. Пусть 5000 руб. пойдут на финансовую подушку, а 5000 руб. — на отпуск, новый смартфон, или другую цель, которая будет вас вдохновлять.
В данном случае разделение может существовать только на бумаге — физически оба фонда вполне могут храниться на одном счете, вложенные в короткие высоконадежные ликвидные облигации. В рамках одного счета вести учет по разным фондам удобнее всего в процентах. В данном случае на каждый фонд будет приходится 50% и инвестиционный доход будет распределяться в соответствии с этими долями.
Когда одна цель достигнута, ежемесячные вклады могут быть направлены на следующие задачи в рамках персонального плана. Например, когда финансовая подушка достигла нужного размера, освободившиеся 5 000 руб. ежемесячно можно направлять в личный пенсионный фонд, состоящий из качественных акций. Или можно пробовать более агрессивные инвестиции, чтобы, в случае успеха, через несколько лет получить полноценный источник пассивного дохода.
Еще проще
На первых этапах приведенная выше классификация может оказаться сложной и избыточной. Тогда можно упростить и разбить копилки всего на три ключевые категории:
— капитал, который используется на текущее потребление и краткосрочные цели. Размещать можно в короткие облигации, накопительные счета, депозиты и защищенные структурные продукты.
— финансовая подушка и долгосрочные накопления. Часть этих денег стоит разместить в ОФЗ-ПК, ОФЗ-ИН или на депозитах (в том числе валютных) для быстрого доступа к ним, а другую часть — в долгосрочных надежных инструментах, например акциях крупных компаний.
— деньги, которыми инвестор готов рискнуть для получения повышенного дохода. У них нет конкретного целевого назначения. Они могут быть использованы для спекулятивных сделок с акциями, высокодоходными облигациями и другими финансовыми инструментами. По мере того, как инвестиционный капитал будет расти, его часть может быть переведена в резервный или текущий.
Тише едешь — дальше будешь
Когда вы регулярно откладываете деньги, может появиться спортивный азарт — хочется, чтобы капитал рос еще быстрее. Желание обоснованное, но важно не впадать в крайности. Типичные ошибки: слишком большие взносы и слишком рискованные инвестиции.
Если взносы посильны, но заставляют немного ужаться в расходах на удовольствия, то они будут хорошим мотиватором для увеличения доходов. В условиях небольшого дефицита предприниматели начинают энергично искать точки роста бизнеса, наемные работники активнее интересуются карьерными возможностями и стараются повысить свои компетенции.
А вот слишком большая доля накоплений может привести к снижению качества жизни, ухудшению здоровья, напряженности во взаимоотношениях с семьей и другим проблемам. Поэтому здесь важно соблюдать баланс между инвестициями в будущее и тратами на настоящее.
Другая крайность — в погоне за ростом капитала может появиться желание инвестировать более агрессивно, чтобы получить высокую доходность. Здесь важно помнить, что инструменты должны быть адекватны цели.
По мере появления знаний и опыта на фондовом рынке вы сможете повысить доходность своих инвестиций естественным образом. Форсировать этот процесс можно только одним способом — через обучение. Широкий выбор интересных и полезных материалов по теме инвестиций и не только вы можете найти на нашем сайте в специальном разделе.
